В старину деловые люди на Руси часто не оформляли договоренности на бумаге – «честного купеческого слова» было достаточно. Сегодня словам не верят. Репутацию надо подтверждать документами. Например, для того, чтобы вам охотно давали в долг и в банках принимали с распростертыми объятиями, надо создать себе безупречную кредитную историю. Наградой для идеального заемщика становятся скидки.
Получить в долг можно что угодно — от мобильного телефона до шикарного особняка. Кредиты на сравнительно небольшие суммы гражданам буквально навязывают. Недавно автор материала зашла в меховой салон – и еле выбралась из кольца вежливых, но настойчивых продавцов, предлагающих уйти «вот прямо сейчас» в норковой шубке. Салоны связи, мебельные склады, магазины бытовой техники готовы верить клиентам чуть не на слово, не интересуясь ни залогом, ни платежеспособностью клиента.
В результате все больше людей попадают в «кредитную ловушку», все выше доля невозвратов – соответственно, растут банковские риски и процентные ставки. Подлил масла в огонь американский ипотечный кризис – стало ясно, что не так уж и безопасно выдавать ипотечные кредиты, полагаясь лишь на рост рыночной цены залога. Все это заставляет банки пересматривать политику и быть менее беспечными при предоставлении длительных кредитов на крупные суммы.
Что такое кредитный отчет
30 декабря 2004 года был принят Федеральный закон №218-ФЗ «О кредитных историях». Вскоре после этого Ассоциацией российских банков совместно с крупнейшими банками было создано ОАО «Национальное бюро кредитных историй» (НБКИ). После в стране появилось еще несколько таких организаций, но НБКИ из них — самая крупная и авторитетная. Как сообщил директор по развитию НБКИ Игорь Плотников, к концу 2007 года в базе данных уже собрана информация о долгах и их погашении 10 млн. юридических и около 15 млн. физических лиц. С НБКИ сотрудничают около 600 банков.
Согласно действующему закону, рассказал Игорь Плотников, банки имеют право передать в кредитное бюро сведения о клиенте только с его согласия, причем речь идет лишь о сведениях по суммам кредитов, их погашении и уплате процентов.
Кредитное бюро, в свою очередь, на основе информации обо всех кредитах, полученных и погашенных (погашаемых) заемщиком, ежегодно составляет кредитный отчет. Этот документ содержит:
— фамилию, имя, отчество, паспортные данные заемщика;
— домашний адрес по месту постоянной регистрации (для физических лиц);
— информацию о полученных кредитах, размеры кредитных лимитов, историю оплаты процентов и погашения сумм кредитов.
Любые сведения об имуществе, работе, состоянии здоровья, семейном положении в кредитный отчет включать запрещено. Кроме того, бюро кредитных историй может предоставить кредитный отчет лишь банкам и другим кредиторам – в случае, если гражданин дает письменное согласие.
Разумеется, человек может получить на руки кредитный отчет. Один раз в год – бесплатно, если необходимость возникает чаще – придется платить. Законопослушным людям опасаться нечего. Мошенникам же не позавидуешь: данные о судебных разбирательствах, связанных с невыполнением финансовых обязательств, в кредитный отчет будут обязательно включены. Так что в банки таким гражданам вход будет заказан. Ведь кредитный отчет будет храниться в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ) при Центральном Банке РФ не менее 15 лет со времени внесения последних изменений.
Должники четырех типов
По наблюдениям руководителя группы по вопросам кредитования Аналитического департамента Ассоциации российских банков Екатерины Покопцевой, наших заемщиков можно условно разделить на несколько групп:
1. Заемщики с положительной кредитной историей
Не обязательно богачи. Это те, кто уже приобрел в кредит бытовую технику, мебель, воспользовался нецелевым кредитным продуктом, рассчитавшись с банком точно в срок, без необоснованных задержек и скандалов. Если такой человек предпочитает сотрудничать с одной и той же кредитной организацией, имеет счет в «своем» банке – он идеальный заемщик. Таких клиентов банкиры холят и лелеют, и при получении крупного кредита на покупку автомобиля и ипотеки он вполне может рассчитывать на льготные условия. Например, на снижение процентной ставки ипотечного кредита на 0,25 – 0,5%. При крупных платежах — существенная экономия.
2. Заемщики с «нулевой» кредитной историей
Те, кто никогда не брал кредитов. Это могут быть законопослушные, обеспеченные люди, которые не очень доверяют банкам и предпочитают если уж занимать деньги, то у родственников и друзей. Банки заинтересованы в таких клиентах и готовы выдать им и крупные кредиты. Но на льготы «новеньким» рассчитывать не приходится.
3. Заядлые «кредитчики».
Честные граждане, предпочитающие покупать в кредит практически все что нужно для жизни. Всегда готовы выступить поручителями по кредиту родственников, знакомых и друзей.
«Кредитчикам» следует учесть, предупреждает Екатерина Покопцева, что общие выплаты по всем набранным кредитам не должны превышать 50% дохода семьи. Кроме того, в банке учтут, что клиент уже выступает в роли поручителя, и в случае банкротства родственника или друга вынужден будет платить по чужим счетам. Так что стоит быть осмотрительнее, оказывая близким такую услугу.
4. Граждане с отрицательной кредитной историей.
Откровенных мошенников среди них – единицы. Скорее «на карандаш» в НБКИ попадают те, кто переоценил свои финансовые возможности, или неорганизованные товарищи, допускающие систематические просрочки.
По данным Игоря Плотникова, сегодня около 6 – 7% кредитных историй в базе НБКИ содержат сведения о просрочках более чем на 30 календарных дней, столько же – о просрочках более чем на 90 календарных дней. Люди, допускавшие систематические нарушения финансовой дисциплины, могут столкнуться с серьезными проблемами при получении следующего кредита. Или, как минимум, потерять все возможности получить льготы.
Как не стать «злоумышленником»
Впрочем, это вовсе не значит, что любая задержка выплаты автоматически означает, что банк будет в дальнейшем избегать работать с таким клиентом. Как пояснила Екатерина Покопцева, никто не преследует цель «воспитывать» взрослых людей рублем, немедленно подавать в суд и реализовывать залог. Однократная задержка выплаты на срок до 30 дней вообще рассматривается как «техническая» — банки все же учитывают «человеческий фактор» в отношении клиентов и персонала.
Если клиент не может платить какое-то время по уважительной причине (больница, несчастье в семье, или наоборот, радость, например -рождение ребенка, командировка, перемена работы), необходимо поставить в известность банк. Так желательно поступить еще до первой невыплаты: принести кредитному инспектору письменное заявление, копию больничного листа и т. п.
В любом случае, не нужно дожидаться звонка из коллекторского агентства, профессионально занимающегося сбором долгов, ведь если вы не платите долги более трех месяцев, банк может передать им дело.
При временных трудностях с внесением платежей, банк по заявлению заемщика может пересмотреть условия возврата кредита - увеличить общий срок возврата кредита (из-за этого уменьшится размер ежемесячных платежей), сократить (или не взимать совсем) пени и штрафы за просрочку. Обычно следующий кредит такой клиент будет получать на общих основаниях.
Азбука поведения заемщика
Чтобы снизить риск банкротства, пусть даже временного, нужно выполнять элементарные правила.
Правило первое: не теряйте документы
Если потеряли паспорт – немедленно обращайтесь в милицию! Бывали случаи, когда кредит оформляли по подложным документам, а настоящий Иван Иванович Иванов не знал, что «получил» потребительский кредит в банке NN. Доказать свою непричастность можно будет только через суд, что гораздо проще сделать, если органы МВД уведомлены о дате потери документа. Впрочем, если банкиры добьются права доступа к базе данных утерянных паспортов (Ассоциация российских банков активно работает в этом направлении), оформить кредит по чужому паспорту будет невозможно.
Правило второе: начинайте с малого
Прежде стать ипотечным заемщиком, присмотритесь к банку, с которым предполагаете сотрудничать долгие годы. Для начала лучше взять в банке небольшой потребительский кредит – нецелевой и беззалоговый. Заведите в банке кредитную карточку. Не оформляйте кредит где-нибудь в магазине – придите в офис банка.
Более серьезным обязательством банки считают целевые кредиты на образование или отдых.
Удачно закрученный «роман с банком» существенно облегчит получение автокредита и ипотеки.
Правило третье: проверяйте и не опаздывайте
Существуют три способа перечисления платежей:
Удобный и надежный – банк ежемесячно списывает нужную сумму с кредитной карты;
Удобный, но ненадежный – клиент перечисляет деньги при помощи платежного терминала или переводит их по почте;
Неудобный, но надежный – клиент приезжает в отделение банка и платит наличными.
Если деньги уплачены по безналичному расчету, нужно через несколько дней позвонить в банк и убедиться, что вся сумма переведена на счет. К сожалению, «пересылка» не всегда работает идеально. Надо учитывать, что если вы оплачиваете кредит не в кассе банка, в котором вы его получали, а на почте, через другой банк или платежный терминал, деньгам может потребоваться несколько дней, чтобы "добраться" до банка. Между тем, датой платежа всегда считается зачисление денег на счет. Так что оставляйте себе пару дней в запасе до официальной даты платежа, когда вы вносите деньги. Учтите, что даже недостача в несколько сот рублей может «вырасти» до нескольких тысяч за счет штрафов, пока клиент о ней узнает.
Так что, будьте разумны, честны и осторожны – и кредитный роман с банком окажется удачным.